Mutui: guida Adusbef, come fare richiesta per i rimborsi degli interessi anatocistici

L’Adusbef - l'associazione dei consumatori guidata da Elio Lannutti – ha avviato una nuova iniziativa a favore dei mutuatari: sul sito www.adusbef.it, ha reso disponibile il modello per la richiesta di rimborso degli interessi calcolati nel piano di ammortamento del mutuo in modo “anatocistico”.

Piccola spiegazione

Interessi anatocistici (dal greco tokos = interesse e ana = nuovo) significa interessi sugli interessi già maturati. In altre parole l’interesse maturato viene portato a capitale (=capitalizzazione degli interessi) ed è a sua volta produttivo di altri interessi.

• IL CASO

Il 29 ottobre scorso il Tribunale di Bari (sezione distaccata di Rutigliano, giudice Pietro Mastronardi) ha pronunciato un sentenza sui mutui ''epocale'' perchè ''applicabile alla massima parte dei contratti in Italia''.

Si tratta di mutui basati sull'ammortamento ''alla francese'', nel quale le rate sono costanti, composte dalla somma di quota capitale (che cresce progressivamente) e quota interessi (che cala al pagamento delle rate) e calcolate con la formula dell'interesse composto (cioè del calcolo di interessi sugli interessi).

Nel caso era coinvolta una famiglia di imprenditori pugliesi, difesa dal vicepresidente di Adusbef, l'avvocato Antonio Tanza del foro di Bari, che nell'aprile 2001 ha portato in giudizio il Banco di Napoli (oggi gruppo Intesa Sanpaolo).

Sotto la lente sono finiti due mutui aperti a gennaio 1988 (da 350 milioni di lire, decennale, rate semestrali, tasso fisso) e a maggio 1989 (da un miliardo, tasso variabile, decennale, rate semestrali).

Nei due contratti sotto esame, una consulenza tecnica ha dimostrato che la rata era calcolata con la formula dell'interesse composto che non era espressamente indicata dal contratto.

La consulenza ha evidenziato un aumento del costo effettivo del contratto dovuta a un tasso effettivo superiore a quello nominale: più erano le rate, più costava il mutuo.

I clienti, alla firma dei contratti, non si erano resi conto dell'alto tasso effettivo da pagare perchè il tasso nominale annuo era davvero quello indicato per iscritto nel contratto, mentre quello effettivo poteva essere desunto solo dall'esame del piano di ammortamento.

Invece di un tasso del 13% sul mutuo da 350 milioni di lire, i clienti pagavano un tasso effettivo annuale del 14,276 per cento, sottolineano all'Adusbef.

Il magistrato ha accolto la richiesta dei clienti del Banco di Napoli.

Il Codice Civile richiede il calcolo dell'interesse giorno per giorno (articolo 820/821), non può essere applicato quello composto se non nei limiti dell'articolo 1.283 che prevede che il patto anatocistico (cioè di capitalizzazione composta) sia successivo alla maturazione dell'interesse e mai precedente, come invece accade nell'ammortamento ''alla francese''.

La banca, che utilizza nel contratto questo tipo di capitalizzazione, viola non solo l'articolo 1.283 del Codice Civile ma anche l'articolo 1.284 che, in caso di mancata determinazione e specificazione o di incertezza (tra tasso nominale contrattuale e tasso effettivo del piano di ammortamento allegato al contratto), impone l'applicazione del tasso legale semplice e non quello ultralegale, indeterminato o incerto.

LA SENTENZA

I risparmiatori hanno ottenuto l'annullamento parziale dei contratti di mutuo per violazione della buona fede nella conclusione ed esecuzione dei contratti e per difformità tra tasso contrattuale (indicato agli atti) e quello effettivo di ammortamento.

I piani di ammortamento sono stati ricalcolati al tasso legale di volta in volta in vigore, con l'eliminazione dell'anatocismo, determinando una quota interessi inferiore a quella pagata.

11 / 11 / 2008

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