finanza utile
Finanza utile
domenica 16 giugno 19 - 13:39






Mutui: rate mai così basse. Tasso fisso o variabile. Ecco cosa scegliere

Non c’è mai stato un periodo così favorevole per accendere un mutuo. La stagione dei tassi zero che coinvolge tutta l’Europa unita alla manovra Bce apre una nuova stagione del mercato dei prestiti per l’acquisto di un'abitazione o di prestiti a nuove condizioni per migliorare prestiti precedentemente sottoscritti (la cosiddetta surroga. Ecco come funziona e a chi conviene>>>>)

PERCHE’ CONVIENE

Oltre che ai costi bancari i tassi dei mutui risentono dei tassi di interesse del settore interbancario in Europa. Ad esempio, il tasso di interesse di un mutuo variabile si ottiene sommando lo spread (il costo che si trattiene la banca) al tasso Euribor.

In pratica si tratta di un tasso che sintetizza la media dei tassi a cui un certo numero di banche prevalentemente europee dichiarano di prestarsi soldi fra loro.


Nell'offerta di mutui a tasso variabile c'è anche la possibilità di chiedere che il tasso non sia l'Euribor ma il tasso della Bce, il tasso all'ingrosso per eccellenza: stabilito dalla Bce stessa e che rappresenta il costo che le singole banche devono sostenere per chiedere soldi in prestito direttamente all'istituto di Francoforte.

A differenza degli indici Euribor che cambiano ogni giorno, il tasso Bce non cambia finché è la stessa Bce a decidere il contrario. Attualmente è al minimo storico, lo 0,05%.

Tutto questo cosa comporta? Che chi ha chiesto negli ultimi anni un mutuo a tasso variabile ha visto crollare le rate perché tanto gli Euribor quanto il tasso Bce sono crollati a 0. E comporta anche che i tassi nominali dei nuovi mutui a tasso variabile, adesso che le banche stanno tornando a ridurre gli spread, sono diventati decisamente bassi. Tra le migliori offerte, infatti, si può accedere a un mutuo variabile con tasso finito dell'1,65%, mai così in basso.

E IL TASSO FISSO?

Anche sul fronte dei mutui a tasso fisso la stagione dei tassi a zero sta segnando nuovi record. In questo caso il tasso finale si ottiene sommando lo spread stabilito dalla banca a un altro indice; l’Eurirs oppure conosciuto come Irs (Interest rate swap). A differenza degli indici Euribor (che arrivano fino a scadenze di 12 mesi) è proiettato sul lungo periodo. Sul mercato interbancario ci sono vari Irs, a seconda della durata del mutuo: vanno da 1 a 50 anni.

A differenza del mutuo variabile le rate del mutuo a tasso fisso rimarranno sempre identiche alla prima perché l'Irs (pur variando nel tempo come l'Euribor) del contratto viene fissato nel giorno della stipula. Dopodiché anche se l'Irs dovesse aumentare al mutuatario e alla banca non interessa più.

Ovviamente così come per l'Euribor anche l'Irs è ai minimi di tutti i tempi. L'Irs a 20 anni (utilizzato come parametro per un mutuo a 20 anni appunto) è allo 0,8%. Quello a 25 anni allo 0,9% e via dicendo. Un abisso rispetto a soli pochi anni fa quando l'Irs a 20 anni era l 4%.

Ne consegue che oggi stipulare un mutuo a tasso fisso risulta in partenza più caro circa il doppio del tasso variabile (oggi le banche offrono un tasso fisso finale intorno al 3%) ma comunque mai così “conveniente”. Siamo lontanissimi dagli anni '80 quando i mutui costavano il 18%.

13 / 03 / 2015


Pagina aggiornata il

 

*
GUIDA AI SUSSIDI DI DISOCCUPAZIONE

NASpI. Nuovo sussidio disoccupazione. Requisiti e domanda

Sussidio disoccupazione cocopro. DIS-COLL. Requisiti e domanda

Asdi, assegno di ricollocazione. Requisiti. Come fare domanda


Regime forfettario 2016. Guida su requisiti, tassazione e contributi


Canone Rai 2016. Chi deve pagare. Scadenze, esenzioni e sanzioni


IRPEF: SCAGLIONI E ALIQUOTE 2016. COSA CAMBIA


PENSIONI 2016. COSA CAMBIA



Tasse e agevolazioni sulla casa. Cosa cambia dal 2016


Casa: contributo affitto e aiuti per sfratto. Requisiti. Come fare domanda


BONUS CASA 2016. (RISTRUTTURAZIONI, ECOBONUS E BONUS MOBILI). LE NUOVE REGOLE DA SEGUIRE









ISEE 2015. MODELLO DSU. GUIDA COMPILAZIONE


SOCIAL CARD DISOCCUPATI 2015. REQUISITI. COME FARE DOMANDA

CARTA ACQUISTI. REQUISITI. COME FARE DOMANDA














ALLARME PENSIONI. ECCO COME SARANNO. SITUAZIONE GRAVE PER GIOVANI E AUTONOMI









CONTI CORRENTI, DEPOSITI, POLIZZE VITA, INVESTIMENTI: COSA CONTROLLA IL FISCO




TFR IN BUSTA PAGA. A CHI CONVIENE. COME FARE DOMANDA





NASPI. NUOVO SUSSIDIO DISOCCUPAZIONE. REQUISITI E DOMANDA






SURROGA MUTUO. COME FUNZIONA. LE OFFERTE SUL MERCATO



BONUS MOBILI E ELETTRODOMESTICI 2015. COME E QUANDO FARE DOMANDA




Bonus bebè 2015. Requisiti. Come fare domanda



COME CHIEDERE LA MATERNITA'. GUIDA E CASI PARTICOLARI



Canone Rai 2015. Costo 113,50 euro. Esonerati, ritardi e sanzioni



Bollo auto: guida al calcolo. Come pagare. Le sanzioni



Termosifoni: obbligo istallazione valvole termostatiche. Come fare

MANUTENZIONE CALDAIE OGNI 4 ANNI

NUOVO LIBRETTO IMPIANTI. COSA FARE

ACCENSIONE TERMOSIFONI. ORARI E DATE




CALDAIE, ECO-STUFE, CAMINETTI. AGEVOLAZIONI FISCALI

COME RICHIEDERE L'ESTRATTO CONTO CONTRIBUTI PENSIONE


COME USARE I BUONI LAVORO. LA GUIDA

COME RISCATTARE I CONTRIBUTI DA LAVORO SVOLTO ALL'ESTERO


Pensione: accredito contributi maternità. Requisiti. Come fare domanda


TUTTO SULLA CASA

Guida acquisto casa. Tasse e agevolazioni

BONUS FISCALE ACQUISTO CASA. REQUISITI E INFO UTILI

Casa: il contratto preliminare. Come funziona. Le tasse da pagare

Casa: come registrare un contratto di affitto. Le tasse da pagare

Guida compilazione modello RLI

Casa: ripartizione spese tra proprietario e inquilino. La tabella

Detrazione affitto. A chi spetta. Guida ed esempi


Cedolare secca. Come funziona. Tasse e calcolo


Bonus affitto e riscatto casa. Come funziona


Casa: fondo inquilini morosi. Requisiti e domanda





COME SI ACCEDE AL MODELLO 730 PRECOMPILATO

COME RICHIEDERE IL CODICE PIN AGENZIA DELLE ENTRATE

COME SI PRESENTA IL MODELLO 730 PRECOMPILATO

COSA C'E' DI NUOVO NEL MODELLO 730/2015

CHI DEVE INTEGRARE IL MODELLO 730. VANTAGGI E SVANTAGGI

COME DELEGARE IL CAF. MODELLO FAC-SIMILE

I DOCUMENTI DA PRESENTARE PER LA DICHIARAZIONE DEI REDDITI. LE SPESE DETRAIBILI E DEDUCIBILI

COME ACCETTARE O MODIFICARE LA DICHIARAZIONE


COSA FARE IN CASO DI DISOCCUPAZIONE. PAGAMENTI E RIMBORSI


MODELLO 730: COSTI IN AUMENTO. LE NUOVE TARIFFE DEI CAF

DETRAZIONI SPESE MEDICHE. GUIDA COMPILAZIONE

DETRAZIONI POLIZZE VITA E INFORTUNI

DETRAZIONI FAMILIARI A CARICO

DETRAZIONI SPESE ISTRUZIONE

BONUS IRPEF 80 EURO. COME INSERIRLO NEL MODELLO 730. GUIDA COMPILAZIONE

COSA FARE IN CASO DI ERRORE

MODELLO 730. LE OPERAZIONI DA FARE

MODELLO 730. COME E QUANDO SI PRESENTA

CERTIFICAZIONE UNICA 2015 (EX CUD)

CERTIFICAZIONE UNICA 2015. COME RICHIEDERLA

ISEE 2015 MODELLO DSU


Modello Unico PF 2015. Guida compilazione. Novità e scadenze




Privacy
www.finanzautile.org di Riccardo Capannelli - email RICCARDOCAPANNELLI@libero.it -